Su crédito y su carta de preaprobación son la base de una oferta fuerte. En un mercado competitivo como el área de Boston, los vendedores quieren saber que usted de verdad puede cerrar la compra. En esta guía le explicamos cómo el puntaje de crédito afecta su préstamo, la diferencia entre precalificación y preaprobación, los documentos que piden los prestamistas y cómo proteger su crédito hasta el día del cierre.
Por qué importa su puntaje de crédito
Su puntaje de crédito ayuda a decidir si califica, qué programas puede usar y cuánto paga de interés y de seguro hipotecario. Hasta una pequeña diferencia en la tasa suma mucho en 30 años.
Los puntajes mínimos dependen del programa y del prestamista:
| Programa | Guía de crédito |
|---|---|
| FHA | 580 o más para 3.5% de pago inicial; de 500 a 579 se pide 10%. Muchos prestamistas piden mínimos más altos. |
| ONE Mortgage (MHP) | 640 para casa unifamiliar o condominio; 660 para casas de 2 o 3 familias. Hay opciones para quien no tiene historial de crédito. |
| Convencional de Fannie Mae | En préstamos evaluados con Desktop Underwriter, Fannie Mae eliminó el puntaje mínimo de 620 para expedientes creados desde el 16 de noviembre de 2025. Su sistema ahora mira el cuadro completo de crédito, pero cada prestamista puede fijar sus propios mínimos. |
También está cambiando qué puntaje usan los prestamistas. En julio de 2025, la FHFA anunció que los prestamistas pueden usar VantageScore 4.0 en préstamos vendidos a Fannie Mae y Freddie Mac, además del puntaje Classic FICO que ha sido el estándar. Cada prestamista lo adopta a su ritmo, así que pregunte a su prestamista qué puntaje revisa.
Precalificación o preaprobación
| Precalificación | Preaprobación | |
|---|---|---|
| Qué es | Un cálculo rápido basado en lo que usted le dice al prestamista | Una revisión de su reporte de crédito, ingresos y ahorros reales |
| Documentos | Pocos o ninguno | Talones de pago, documentos de impuestos, estados de cuenta y más |
| Peso ante el vendedor | Débil | Fuerte: muestra que un prestamista revisó su expediente |
| Cuándo usarla | Para planear al principio | Cuando está listo para visitar casas y hacer ofertas |
La preaprobación no es la aprobación final. La aprobación final, llamada compromiso hipotecario (mortgage commitment), llega después de la tasación y la evaluación completa. Nuestra guía de compra paso a paso muestra dónde encaja cada etapa.
Documentos que suelen pedir los prestamistas
- Identificación oficial con foto de cada comprador
- Talones de pago recientes, por lo general de los últimos 30 días
- Formularios W-2 de los últimos dos años
- Declaraciones de impuestos federales de los últimos dos años, sobre todo si trabaja por cuenta propia, gana comisiones o tiene ingresos de renta
- Estados de cuenta bancarios y de inversiones recientes, normalmente de los últimos dos meses, con todas las páginas
- Estados de cuentas de retiro si va a usar ese dinero
- Una carta de regalo y prueba de la transferencia si su familia le ayuda con el pago inicial
- Explicaciones de depósitos grandes, períodos sin trabajo o problemas de crédito pasados
- Si trabaja por cuenta propia: declaraciones del negocio y a veces un estado de ganancias y pérdidas del año en curso
Cada prestamista y programa puede pedir más documentos o documentos distintos. Si trabaja por cuenta propia o usa un ITIN, lea nuestra guía para compradores con ITIN o que trabajan por cuenta propia.
Cómo mejorar su crédito antes de solicitar
- Revise sus reportes. Puede obtener reportes gratis de Equifax, Experian y TransUnion cada semana en AnnualCreditReport.com. Este acceso semanal gratis es permanente desde 2023.
- Dispute los errores. Pagos tardíos que no son reales, cuentas que no son suyas o deudas viejas repetidas pueden bajar su puntaje. Dispútelos por escrito con la agencia de crédito.
- Pague todo a tiempo. El historial de pagos es una de las partes más importantes de su puntaje. Programe pagos mínimos automáticos para que nada se le pase.
- Baje los saldos de sus tarjetas. Usar una parte menor de su crédito disponible por lo general ayuda a su puntaje.
- Mantenga abiertas sus cuentas viejas. Cerrar tarjetas antiguas puede acortar su historial y subir el porcentaje de uso.
- Tenga paciencia con cobranzas y problemas pasados. Pregunte a su prestamista antes de pagar cobranzas viejas, porque lo mejor depende de su situación y del programa.
Si tiene poco o ningún historial de crédito, pregunte por programas que consideran otros registros, como el pago de renta y servicios. ONE Mortgage, por ejemplo, tiene opciones para compradores sin historial de crédito.
Qué puede dañar su crédito o su préstamo durante el proceso
Desde la preaprobación hasta el cierre, el prestamista puede volver a revisar su crédito y sus cuentas. Evite estos errores comunes:
- Abrir tarjetas nuevas o cuentas de tiendas, aunque le ofrezcan un descuento
- Financiar un carro, muebles o electrodomésticos
- Atrasarse o dejar de pagar cualquier factura
- Ser codeudor (co-signer) del préstamo de otra persona
- Cambiar de trabajo o pasar de salario a comisión sin hablar antes con su prestamista
- Hacer depósitos grandes en efectivo que no pueda documentar
- Mover dinero entre cuentas sin dejar un rastro claro en papel
Comparar hipotecas con varios prestamistas en poco tiempo es normal. Los modelos de puntaje por lo general cuentan varias consultas hipotecarias cercanas como una sola búsqueda, así que vale la pena comparar.
Próximos pasos
- Saque sus reportes de crédito gratis y corrija cualquier error.
- Use nuestra calculadora de asequibilidad para fijar un pago meta. Vea también cuánta casa puede pagar.
- Hable con dos o tres prestamistas, incluido uno que ofrezca programas de Massachusetts. Nuestra página de socios de confianza es un buen punto de partida.
- Obtenga una preaprobación por escrito antes de empezar a hacer ofertas.
Cómo le puede ayudar Luis
Luis y nuestro equipo le ponen en contacto con prestamistas que le explican su crédito y su preaprobación con claridad, en español o en inglés, y le ayudamos a entender qué necesita una oferta fuerte. Reserve una llamada gratis de 15 minutos cuando esté listo para empezar.
Preguntas frecuentes
¿La preaprobación daña mi crédito?
La preaprobación normalmente incluye una revisión de crédito, que puede bajar su puntaje un poco por poco tiempo. Varias consultas hipotecarias en un período corto por lo general cuentan como una sola, así que puede comparar prestamistas.
¿Por cuánto tiempo vale una preaprobación?
Depende del prestamista, y sus documentos y reporte de crédito pierden vigencia con el tiempo. Si su búsqueda dura unos meses, espere enviar talones de pago y estados de cuenta actualizados.
¿Puedo comprar casa sin historial de crédito?
A veces sí. Algunos programas, como ONE Mortgage, tienen opciones para compradores sin historial de crédito, y algunos prestamistas pueden revisar el historial de pagos de renta y servicios.
¿Cuál es el error más común después de la preaprobación?
Adquirir deudas nuevas, como un préstamo de carro o una tarjeta nueva, antes del cierre. Eso puede cambiar su relación deuda-ingreso y poner en riesgo la aprobación de su préstamo.
Fuentes
- Orrick: Fannie Mae removes minimum credit score for Desktop Underwriter loans
- VantageScore: VantageScore 4.0 allowed on all Fannie Mae and Freddie Mac mortgages (July 8, 2025)
- CDIA: Free weekly credit reports made permanent (2023)
- Mass.gov: ONE Mortgage Program
- American Express Credit Intel: Minimum credit score for an FHA loan
Información revisada en noviembre 2026. Las leyes, tasas y límites de programas cambian; confirme los detalles con su abogado, prestamista o asesor fiscal.
