El pago inicial no es el único dinero que necesita para comprar una casa. También paga costos de cierre: cargos por el préstamo, el abogado, el seguro de título, el registro de documentos y dinero reservado para impuestos y seguro. Aquí le explicamos lo que suelen pagar los compradores en Massachusetts y cómo bajar esos costos.
¿Cuánto cuestan los costos de cierre?
Fannie Mae señala que, a nivel nacional, los costos de cierre suelen estar entre el 2% y el 6% del precio de compra. La cifra exacta depende de su préstamo, el precio, los impuestos de su pueblo y la fecha de cierre. Su prestamista debe darle una Estimación del Préstamo (Loan Estimate) después de que usted aplique, y por ley federal usted debe recibir la Divulgación de Cierre (Closing Disclosure) al menos tres días hábiles antes del cierre. Compare las dos con cuidado.
Lo que paga el comprador en Massachusetts
1. Cargos del prestamista
Cubren el trámite de su préstamo. Según Fannie Mae, suelen ser del 1% al 2% del monto del préstamo. Pueden incluir:
- Cargos de originación o de evaluación (underwriting)
- Puntos de descuento, si decide pagar por una tasa más baja
- Tasación (Fannie Mae calcula una tasación típica en unos $300 a $600)
- Reporte de crédito y certificación de zona de inundación
2. Honorarios de abogados
En Massachusetts, los cierres los hacen abogados, no compañías de título. En la mayoría de las compras con préstamo, el abogado de cierre representa al banco, y el comprador paga sus honorarios como parte de los costos de cierre. Este abogado hace la búsqueda de título, prepara el estado de cuenta del cierre y registra la escritura y la hipoteca.
Muchos compradores también contratan a su propio abogado para revisar el Contrato de Compraventa (P&S) y proteger sus intereses. A veces el mismo abogado hace ambas cosas, con su consentimiento. Pida cada tarifa por escrito desde el principio.
3. Seguro de título
El seguro de título protege contra problemas con la propiedad, como deudas antiguas o errores en los registros públicos. Hay dos tipos:
- Póliza del prestamista: La exige el banco y la paga usted. Protege el interés del banco.
- Póliza del dueño: Es opcional, pero muchos abogados la recomiendan. Le protege a usted mientras sea dueño de la casa.
Ambas se pagan una sola vez en el cierre. La del prestamista se calcula según el monto del préstamo y la del dueño según el precio. Pida una cotización a su abogado con tiempo.
4. Cargos de registro (Registry of Deeds)
Sus documentos se registran en el Registro de Escrituras del condado. Las tarifas estatales actuales, con recargos incluidos, son:
| Documento | Cargo de registro |
|---|---|
| Escritura (deed) | $155 |
| Hipoteca | $205 |
| Declaración de Homestead | Alrededor de $35 |
| Certificado municipal de gravámenes | $80 |
En Massachusetts, normalmente el vendedor paga el impuesto de transferencia de la escritura (conocido como “tax stamps”), no el comprador.
5. Pagos por adelantado y cuenta escrow
Esto no son cargos realmente. Son sus propias cuentas futuras pagadas por adelantado:
- Seguro de la casa: Normalmente se paga el primer año antes del cierre o en el cierre.
- Depósito de escrow: La mayoría de los bancos abren una cuenta escrow para los impuestos de propiedad y el seguro. A menudo usted deposita algunos meses de impuestos y de seguro en el cierre.
- Ajuste de impuestos: Los impuestos de propiedad se dividen entre usted y el vendedor según la fecha de cierre. Muchos pueblos de Massachusetts cobran cada trimestre, así que el ajuste depende del momento del trimestre en que cierre.
- Interés por adelantado: El interés desde el día del cierre hasta el fin de ese mes.
6. Otros costos posibles
- Inspecciones de la casa, plomo, radón, plagas y séptico, que se pagan antes del cierre (vea nuestra guía de inspecciones)
- Cargos del condominio, tarifa de documentos o la parte proporcional de la cuota mensual si compra un condominio
- Seguro hipotecario, según su tipo de préstamo y su pago inicial
- Ajuste por el aceite del tanque, si la casa usa calefacción de aceite y su contrato dice que usted le paga al vendedor el combustible que quede
Créditos del vendedor: cómo funcionan
Un crédito del vendedor (también llamado concesión) es dinero que el vendedor acepta poner para sus costos de cierre. Se negocia en la oferta o después de la inspección. Los prestamistas limitan cuánto puede aportar el vendedor. Para préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae, los límites para una casa donde usted va a vivir son:
| Préstamo frente al valor (LTV) | Aporte máximo del vendedor |
|---|---|
| Más de 90% (menos de 10% de pago inicial) | 3% |
| 75.01% a 90% | 6% |
| 75% o menos | 9% |
| Propiedad de inversión (cualquier LTV) | 2% |
El crédito del vendedor puede pagar costos de cierre, pero no se puede usar para el pago inicial. Los préstamos FHA, VA y otros tienen sus propios límites; pregúntele a su prestamista.
Cómo bajar sus costos de cierre
- Compare prestamistas. Pida la Estimación del Préstamo a dos o tres prestamistas el mismo día y compare los cargos, no solo la tasa.
- Busque programas de ayuda. MassHousing y muchas ciudades ofrecen ayuda para el pago inicial y los costos de cierre a compradores elegibles. Vea nuestra guía de programas para compradores primerizos.
- Negocie un crédito del vendedor dentro de los límites de su préstamo.
- Pregunte por créditos del prestamista. Algunos bancos pagan parte de sus costos a cambio de una tasa un poco más alta. Puede convenirle si piensa vender o refinanciar en pocos años.
- Pida cotizaciones de abogado y de título con tiempo, y pregunte qué incluyen.
- Escoja su fecha de cierre pensando en el interés por adelantado y el ajuste de impuestos.
Cómo le puede ayudar Luis
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Costos de cierre del comprador (Massachusetts)
Costos típicos que debe sumar a su pago inicial.
- Como % del precio
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- Efectivo para cerrar (con pago inicial)
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- Impuestos y seguro prepagados
- —
Estimado solo con fines educativos. No es una oferta de préstamo, tasación ni consejo fiscal.
Preguntas frecuentes
¿Quién paga los costos de cierre en Massachusetts, el comprador o el vendedor?
Cada parte paga los suyos. El comprador paga los costos del préstamo, el título, el abogado y el registro, y el vendedor normalmente paga el impuesto de transferencia y los honorarios de su corredor y su abogado. Un crédito del vendedor puede pasarle al vendedor parte de los costos del comprador.
¿Necesito mi propio abogado si el banco ya tiene uno?
El abogado de cierre normalmente representa al banco. Muchos compradores contratan a su propio abogado para revisar el P&S, y a veces un mismo abogado hace ambas cosas con su consentimiento.
¿Vale la pena el seguro de título del dueño?
Es opcional, pero muchos abogados lo recomiendan porque le protege a usted, no al banco, contra problemas de título cubiertos mientras sea dueño. Se paga una sola vez en el cierre.
¿El vendedor puede pagar todos mis costos de cierre?
Solo hasta el límite de su programa de préstamo. Para un préstamo de Fannie Mae en una casa donde usted vivirá, el límite es 3%, 6% o 9% del precio según su LTV, y el crédito no puede cubrir el pago inicial.
Fuentes
- Fannie Mae: Understanding Homebuying Closing Costs
- Fannie Mae Selling Guide B3-4.1-02: Interested Party Contributions
- CFPB: When do I get a Closing Disclosure?
- Secretary of the Commonwealth: Registry of Deeds fees
- Nolo: What to know before buying a home in Massachusetts
- WBUR: How title insurance works in Massachusetts closings
- Massachusetts Real Estate Law Blog: MA closing costs explained
Información revisada en noviembre 2026. Las leyes, tasas y límites de programas cambian; confirme los detalles con su abogado, prestamista o asesor fiscal.
